明天，正式降房贷！你一个月能少还多少钱？

文/邱牧子

明天，正式降房贷。

根据此前发布的关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知，对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。

银行已经开始行动，有的人已经知道自己每月能少还多少房贷了，那你呢？

App可查、短信通知，银行早行动

陈女士最近有点焦虑，一方面，她想确认自己2022年办理的房贷是否属于此次存量房贷利率调整范围；另一方面，她又担心会因自己的出差行程错过利率调整申请。

上述问题在中国银行上海市分行发布便民化手机银行房贷利率调整功能后迎刃而解。陈女士可以通过手机银行App在线查询房贷情况，并可详细了解房贷调整详情。

再进一步，陈女士的房贷符合此次调整范围，通过App即可线上发起申请，操作简单，更避免了专程往返劳顿之苦。

事实上，银行已提前行动，通过多种方式主动对接降低存量首套住房贷款利率的相关服务。

目前多家银行已开放存量房贷利率调整情况查询通道，据不完全统计，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行等多家银行已开通存量房贷线上查询系统，可看到本次调整后的房贷利率，有的银行在其App首页设置了“存量房贷利率调整”专区，一键点击即可知晓拟调整后的利率。

也有不少借款人注意到，在手机银行App的“还款计划”列表中每期还款金额已经调整。

以工商银行为例，其在“存量房贷利率调整”板块中，详细介绍了如何申请、哪些符合条件等信息，而建设银行在手机银行APP及“建行智慧个贷”小程序上线“存量房贷利率调整”入口，借款人可自行查询存量房贷发放时是否属于首套房贷，以及贷款余额、当前利率水平等相关信息。

此外，也有多家银行陆续为符合要求的借款人发送存量房贷利率调整短信通知。

工行向客户批量发送的短信通知显示：“根据人行、国家金融监督管理总局降低存量首套住房贷款利率通知及工行相关公告，您名下满足条件房贷将于2023年9月25日自动调整，完成后将短信告知结果，您可在手机银行‘存量房贷利率调整’栏目查询调整情况。”

平均降幅0.8个百分点，执行“认房不认贷”下调多

此前接近监管人士对媒体表示，存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，几千万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，平均降幅大约为0.8个百分点。

以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元。

降首套房贷利率政策与“认房不认贷”政策若能“双管齐下”，借款人减轻房贷负担的效果会更加明显。

9月1日，北上广深四个一线城市全面施行“认房不认贷”后，杭州、成都、苏州、无锡、福州等多个城市也陆续跟进。

刘先生已在北京工作数年，扎根于此，成为一名北京的“新市民”。2019年1月，他在北京购置了新房并在工行北京分行申请办理了二手房贷款200万元，期限25年，每月还12700左右。

由于刘先生曾经在外地用贷款购买过住房，按照北京当时“认房又认贷”政策，刘先生的贷款按照二套房贷利率政策办理，执行利率为基准利率的1.2倍，即5.88%，后来转换为LPR定价后为LPR+108个基点。

如今刘先生已经成家，可爱的小宝宝今年刚出生，每月的家庭支出又多出了奶粉钱，他深觉家庭负担越来越重。此时，国家出台了存量首套个人住房贷款利率调整政策，刘先生抱着试试看的态度前来工行咨询。

经核实，刘先生一家在北京仅有一套住房，符合当前北京市首套住房标准，贷款利率可降到签订合同时北京首套房贷利率政策下限，即LPR不加点。

调整后，刘先生的贷款实实在在降低了108个基点，每月还款10800左右，较之前足足减少了将近2000元！

提前还款现象减轻，预期得到改善

存量房贷利率的调整在一定程度上缓解了借款人提前还贷的需求，有助于银行中长期贷款稳定。

多家国有银行个贷中心的工作人员向媒体表示，目前提前还贷排队现象已基本没有了，借款人只需按照规定期限提前在线上进行预约即可。在存量房贷利率调整的政策确定后，不少借款人取消了提前还贷申请。

此前中国央行有关部门负责人接受媒体采访时回应称，降低存量房贷利率，居民利息负担将有效减小。目前提前还贷情况已经有所减少，预期得到实质性改善，这将有利于优化居民资产负债结构，增强消费能力和消费信心。

央行发布的2023年8月金融统计数据报告显示，前八个月人民币贷款增加17.44万亿元，同比多增1.76万亿元。8月份人民币贷款增加1.36万亿元，同比多增868亿元。分部门看，住户贷款增加3922亿元，其中，短期贷款增加2320亿元，中长期贷款增加1602亿元；企业单位贷款增加9488亿元。

上述负责人介绍，总体来看8月份货币信贷运行良好。一是基础货币投放增加，流动性合理充裕。二是信贷总量继续增加，结构持续优化。三是M2保持较高增速，住户存款增长较快。四是存贷款市场利率降低，提升有效需求。