银保渠道手续费将下调！业内人士：降幅将达六成，对银行中收影响很大

规范银保渠道佣金一个月后，监管拟再次对银保渠道佣金费用进行约束。9月19日，《每日经济新闻》从多个渠道获悉，监管将对银行渠道保险的保险手续费率进行下调。至于下调幅度，有业内人士表示，可能会从目前的40%下降至14%，降幅超过六成。

多位银行内部人士确认上述消息。“最近一直在说保险降费，预计费用率会打对折，具体下降多少还不确定。”一位银行内部人士坦言，当前银行销售保险产品的费用率太高，在行业整体降费落地后，银行的中收压力会更加凸显。

“预计下调幅度比对折还要多一点。”一位股份行人士在受访时对《每日经济新闻》记者表示，此次对保险费用率的行业调整，将对银行中收产生很大影响。

银保费用率高企，监管此前要求“报行合一”

据悉，银保渠道一直都是保司保险业务销售的主要渠道之一，其主要合作模式为保险公司通过银行渠道获取保费收入和客户资源，银行基于庞大的客户资源和完善的销售网络替保险公司销售保险产品，从而获取手续费和佣金收入以及完善客户的理财产品配置。

不同于个险，银保属于代销渠道。然而，银保渠道销售模式粗放、费用竞争激烈等问题，一直为业内所诟病。一位中小险企高管此前在与记者交流时表示，希望银保手续费能够调整到有一定的盈利空间状态。

《每日经济新闻》记者近日从多位银行从业人士处获悉，近期一直有银保手续费下调的说法，但具体的下调幅度和执行时间尚不确定。有业内人士称，该调整的时间预计会在9月底。

实际上，对于银保费用高企的问题，此前监管已经出手规范，保险业内也发起银保业务自律公约。7月下旬，几十家寿险公司分三批参加中国保险行业协会举行的座谈会，议题即“银保业务手续费自律约定”。此后，保险公司收到了银保手续费的相关通知——约定手续费上限，并要求确定“总对总”后“分对分”不再上浮。

7月底，3.5%定价产品集中下架后，国家金融监管总局向多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，对银行保险渠道佣金进行约束，要求各公司通过银行代理销售的产品，在产品备案时，应在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限。即要求银保渠道佣金费用“报行合一”。

与此同时，上海、广东等地保险同业公会及协会发起银保业务自律公约，要求保险机构承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，坚决杜绝银保小账。

在业内人士看来，要想真正整治银保费用高企的局面，需要监管、保险公司、银行多方力量共同推进。“要在利率和费用两方面更加清晰化，利率是3%，费用要结构清晰化，费用约束的考核机制要形成行业间一套逻辑的体系，才能真正做到‘报行合一’。”一位接近监管的人士在受访时对记者表示，可以探索银保渠道的银保共治，通过监管的双向治理解决问题。

费率下调，银行中收面临压力

纵观银保渠道发展，在2015年保险代理人考试取消前以及监管未对保险产品进行限制之前，各保险公司均在积极争抢银行网点的销售份额，银保渠道也在2000-2010年间保持了较好的增长水平，但随着代理人考试取消，个险渠道红利开始释放，保险公司对于银保渠道的依赖逐步减少。而随着个险渠道的增长乏力，银保渠道的保费和价值贡献又重新回升。

在利率市场化稳步推进的背景下，我国商业银行普遍面临存贷利差缩窄的困境。在此轮银保保险“双向奔赴”背后，对于银行而言，代理保险业务助力其向中间业务转型。

值得一提的是，多位银行业内人士在受访时对《每日经济新闻》记者表示，此次银保费用率降了之后，将对银行中收影响很大。

《每日经济新闻》记者注意到，各家银行披露的中报业绩中均提到“代理销售保险快速增长”。上半年，邮储银行代理业务手续费收入177.9亿元，同比增长51.62%，主要是代理保险等业务收入实现快速增长；建设银行代理业务手续费收入135.49亿元，较上年同期增加5.95亿元，增幅4.59%，主要是代理保险强化客户资产配置、推动期缴转型，带动收入快速增长。

“通过联合重点保险公司组织营销活动，推进‘固保培训计划’等系列措施，推动代理销售保险业务快速增长。”工商银行在其中报中提到，上半年受资本市场波动导致的客户投资理财意愿下降等因素影响，对公理财、个人理财及私人银行、资产托管收入同比下降。不过，把握市场机遇加大保险等重点产品营销，相关业务规模扩大带动收入增长良好。此外，农业银行实现代理期缴保费347.7亿元，同比增长达85.2%。

股份银行方面，中信银行称上半年加大推动保险代销力度，保险代销业务保持规模增长，其中长期保障型保险代销规模70.77亿元，同比增长112.46%；平安银行实现个人保险收入22.07亿元，同比增长107.2%。此外，招商银行代理保险收入92.6亿元，同比增长3.07%，主要是期缴保险销量及占比同比上升。